Карты в руки.

Банковская карта как альтернатива наличным средствам дебютировала в сфере финансов более полувека назад.

безналичный расчетПервые банковские карты были выпущены в Америке, изготавливались из картона и имели весьма ограниченные функции. С течением времени система безналичного расчета стремительно развивалась, и к настоящему моменту получила широкое распространение по всему миру.

Сегодня банковская, она же – пластиковая карта есть в кошельке практически у каждого человека, независимо от его социального статуса. С каждым годом отмечается уверенный рост безналичных операций во всем мире. По данным ЦБ России, в 2013 году объем безналичных операций, совершенных физическими лицами, вырос на 41,4% по сравнению с предыдущим годом. В то же время стоит отметить, что пока россияне предпочитают платить наличными – безналичный расчет регулярно использует лишь 30% населения страны.

Дебет и кредит

Вопреки укоренившейся в российском обществе привычке называть пластиковые карты «кредитками», разница между кредитной и дебетовой картами принципиальная. Посредством кредитной карты операции совершаются на заемные средства, которые предоставляет клиенту банк-эмиссионер карты. Сумма кредита определяется банком в индивидуальном порядке, исходя из пожеланий и возможностей клиента. Специфика внесения платежей, процентная ставка и льготный период выгодно отличают кредит по пластику от нецелевого, выдаваемого наличными.

В России такой продукт, как кредитные карты, востребован и стремительно развивается, привлекая все больше новых клиентов. В начале 2013 года темпы роста карточного рынка несколько снизились, тем не менее спрос остается, и, как прогнозируют эксперты, будет увеличиваться. Многих потенциальных заемщиков привлекают выгодные условия кредитования и бонусные программы, предлагаемые банками. Как правило, кредитные карты выпускаются в международном формате, и держатель карты может ей пользоваться, находясь за границей.

Дебетовая или расчетная карта позволяет совершать операции в пределах той суммы, которая имеется на счете владельца карты. Большая часть карт, выпускаемых в России, является именно дебетовыми. Многие банки предлагают держателям дебетовых карт специальные программы, позволяющие получать проценты на остаток денежных средств на счете, а также возможность пользоваться выгодными предложениями партнеров банка.

Усовершенствованным вариантом дебетовой карты, приближающим ее к кредитной, является карта с разрешенным овердрафтом.

Эта услуга позволяет тратить больше средств, чем в момент совершения операции имеется на счете. Если сумма на карте превышает положительный остаток, открывается кредит. Погашается кредит автоматически, при поступлении средств на счет. Некоторые банки открывают для своих клиентов овердрафт уже после трех месяцев пользования картой, при этом банки более склонны идти навстречу держателям зарплатных карт.

Что касается дебетовых карт, в последнее время была отмечена тенденция на открытие физическими лицами карт уровня премиум. Некоторые банки за последний год вдвое увеличили эмиссию элитных карточных продуктов. Это обусловлено не только ростом числа россиян, попадающих в премиальный сегмент, но и желанием граждан со средним уровнем дохода открывать карты более высокой категории. Карта Premium, например, предоставляет возможность получения разного рода привилегий, начиная от скидок в ресторанах и бутиках, заканчивая более выгодными условиями аренды автомобилей, или бонусами в отелях. К тому же было замечено, что клиенты все чаще обращают внимание на дизайн пластика – карта стала частью имиджа успешного человека. Золотые карты уже давно утратили свою актуальность и считаются уделом среднего класса, представители которого не претендуют на респектабельность.

Виртуальная реальность

В связи с тем, что Россия вышла на первое место в Европе по количеству активных интернет-пользователей, стал актуальным вопрос о безопасной оплате услуг и товаров в сети. У банков появилась задача – создать такой способ безналичной оплаты, при котором владелец карты не должен будет сообщать третьим лицам номер своего банковского счета или пластиковой карты, рискуя стать жертвой мошенников. Решением послужила разработка виртуальной карты MasterCard Virtual, не имеющей материального носителя.

Этой услугой может воспользоваться любой владелец дебетовой или кредитной пластиковой карты. В режиме он-лайн пользователь самостоятельно создает виртуальную версию своего пластика, а затем выбирает подходящий лимит для единовременной оплаты покупки или услуги. После того как операция совершена и лимит исчерпан, никто не сможет воспользоваться существующей виртуальной картой, чтобы получить доступ к средствам на счете держателя.

Мода на кобрендинг

Кобрендинговые карты предусматривают совместное взаимовыгодное предложение банка и одной или нескольких компаний-партнеров. Держатель такой карты, помимо стандартных ее функций, предложенных банком-эмиссионером, получает возможность использовать бонусы и скидки от партнеров банка. Сейчас кобрендинг стремительно развивается, предоставляя клиентам банка широкий выбор сфер, в которых можно использовать обретенные привилегии.

Наибольшей популярностью у россиян пользуются кобрендинговые карты банков, которые сотрудничают с авиаперевозчиками.

Сегодня большинство крупных банков выпускает совместные карты с «Аэрофлот», «Трансаэро», «Уральские авиалинии», «S7 Airlines», «Lufthansa», «British Airways» и другими компаниями. В первую очередь авиакобренд рассчитан на граждан с достатком выше среднего, часто совершающих перелеты преимущественно бизнес-классом. За каждую операцию, совершенную по карте, и за каждый перелет ее держатель получает бонусные «мили», которые в дальнейшем может потратить на премиальный билет или повышение класса обслуживания. Как правило, тем, кто летает редко, пользуясь при этом эконом-классом, и нечасто использует кобрендинговую карту для совершения безналичных операций, это предложение не принесет большой выгоды. Принцип программы: больше тратишь – больше получаешь.

Также пользуются спросом кобрендинг с гипермаркетами, супермаркетами, торговыми центрами и крупными сетями. По такой карте можно получить существенные скидки в модных бутиках, ресторанах, кинотеатрах, салонах красоты, магазинах детских товаров. Мужчины часто заказывают карты с партнерством автозаправочных станций, тренажерных залов, оружейных магазинов, спортивных баров. Популярен и кобрендинг с магазинами техники и электроники, сотовыми операторами.

Пластик делает жизнь комфортнее

Сегодня у владельцев пластиковых карт есть возможность буквально не выходя из дома совершать покупки, оплачивать счета, заказывать услуги. При этом отпала необходимость совершать сделки посредством привлечения третьих лиц. Как, например, раньше, для того чтобы пополнить баланс на мобильном телефоне, нужно было пойти в салон связи или воспользоваться терминалом. Сегодня сервис «интернет-банк» позволяет не только платить за сотовую связь, но и оплачивать счета за коммунальные услуги, интернет, телевидение, погашать задолженность по кредиту.

Поскольку пластик сейчас есть у каждого, стали проще и денежные переводы – для их осуществления не нужно идти в отделение банка и стоять в очереди. Достаточно лишь иметь доступ в интернет-банк и знать номер счета получателя средств. Деньги найдут своего адресата спустя несколько кликов мышкой. Более того, переводы возможны не только в рамках одного конкретного банка, но можно переслать средства владельцу карты другого финансового учреждения. В этом случае сроки зачисления средств на счет адресата будут зависеть от правил банка-получателя.

Стоит ли говорить о давно уже известном сервисе СМС-оповещения, при подключении которого на мобильный телефон приходит отчет о каждой покупке, снятии наличных, проверке остатка на счете. При этом можно получить информацию не только о том, когда пользовались картой и какая сумма была списана со счета, но и место, в котором операция осуществлялась. Многие домохозяйки используют этот сервис, чтобы отслеживать свои расходы. Посредством СМС можно также и заблокировать карту в случае ее утери или кражи.

Как быть с рисками?

Конечно, в наше время нельзя быть уверенным в том, что даже самые надежные системы безопасности гарантируют стопроцентную защиту от мошенничества. В то же время справедливо будет отметить, что хранить средства на пластиковой карте гораздо менее рискованно, чем в виде наличных денег. К тому же системы безопасности постоянно совершенствуются, предлагая держателям карт новые сервисы.

Сегодня «чиповые» карты приходят на смену пластику с магнитной полосой. Карты со встроенными чипами обладают повышенным уровнем защиты данных, следовательно, вероятность хищения средств с такого носителя ничтожно мала. Эта технология помогла «связать руки» мошенникам, занимающихся так называемым скиммингом – считыванием данных карты при помощи различных устройств, несанкционированно установленных на банкоматы.

Еще одна услуга, предоставляемая банками-эмиссионерами, – страхование карты. Этот продукт востребован благодаря множеству преимуществ, которые получают держатели пластика. Страховка будет выплачена в случаях хищения средств с банковского счета, после получения наличных в банкомате или при проведении финансовых операций в интернете. Сумму страхового покрытия выбирает клиент, а распространяется услуга как на кредитные, так и на дебетовые карты.

Специально для активных пользователей онлайн-расчетов платежная система VISA разработала технологию 3-D Secure, которая призвана обезопасить клиентов от несанкционированного пользования их картой другими лицами. Эта технология была одобрена системой Master Card и в настоящее время успешно используется на многих сайтах, параллельно с таким продуктом, как виртуальная карта.

Преимущества зарплатных проектов

Существенный вклад в развитие российского рынка платежных карт вносят работодатели, перечисляя заработную плату своим сотрудникам на пластик. Несмотря на то что многие люди настороженно относятся к подобной практике, а некоторые работающие граждане предпочитают получать свои «кровные» наличными в кассе бухгалтерии, число желающих воспользоваться «благами цивилизации» с каждым годом увеличивается. Специалисты банковского дела считают, что спрос на карточный продукт напрямую зависит от его наполнения, т. е. возможностей и преимуществ, которые получает держатель пластиковой карты.

Сотрудники организации, которая заключила договор с банком на предмет зарплатных карт, обретают очевидные преимущества. Во-первых, работник получает возможность пользоваться заработанными средствами независимо от своего местонахождения. Например, если человек находится на больничном или уехал в командировку, он может в любом банкомате или отделении банка снять наличные, а также расплатиться в магазине за покупки. Во-вторых, держателям зарплатных карт банк-эмиссионер предоставляет льготные тарифы на оформление кредитной карты и получение других банковских продуктов на привлекательных условиях. В-третьих, владелец такого пластика имеет возможность открыть три и более дополнительные карты для членов своей семьи.

Для организаций зарплатный проект представляет не меньшую, а то и большую выгоду. Прежде всего, внедрение этой системы позволит значительно упростить процедуру выдачи заработной платы, сняв при этом нагрузку с сотрудников бухгалтерии. Также отпадает необходимость в получении, транспортировке и хранении денежных средств. Вдобавок ко всему повысится уровень лояльности сотрудников при полном соблюдении конфиденциальности.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...

Оставить комментарий

Войти с помощью: